Криптоэквайринг и криптоплатёжный шлюз: в чём разница

Короткий ответ

Криптоэквайринг это вольное название сервиса, который позволяет бизнесу принимать платежи в крипте; его особенно часто используют в русскоязычных странах, где «эквайринг» бытовое слово для приёма платежей. Криптоплатёжный шлюз это технический продукт: он создаёт платежи, отслеживает их в блокчейне и сообщает статус.

Получается, что на практике это одно и то же, описанное с двух сторон. Полезный вопрос не в том, какое название искать, а в том, чем криптоплатежи отличаются от карточных и подходят ли вам эти отличия.

Как работает карточный эквайринг

В карточном платеже между клиентом и вашим счётом стоят несколько участников: банк-эмитент клиента, платёжная система, ваш банк-эквайер и процессинг. Эквайер авторизует платёж, берёт на себя ответственность за него и переводит деньги вам с задержкой. Он же проверяет вас как мерчанта, поэтому открытие мерчант-аккаунта сопровождается проверками, и он ведёт процесс чарджбэков, когда клиент оспаривает платёж.

Из такой структуры вытекают привычные свойства карточных платежей: клиент может оспорить списание, деньги приходят по графику банка, а карточные данные обрабатываете вы либо сертифицированный провайдер.

Чем отличается криптоплатёжный шлюз

Когда посередине нет банков и платёжных систем, модель меняется:

• Платёж отправляет клиент. Он переводит деньги со своего кошелька, никто не «списывает» с его карты.
• Расчётом служит блокчейн. Отдельного клиринга нет: подтверждённый перевод окончателен.
• Чарджбэков нет. Подтверждённый перевод не может отменить ни отправитель, ни банк. Возврат это новый перевод, который отправляете вы.
• Карточных данных нет. Вы не работаете с номерами карт, поэтому карточные требования к безопасности данных к криптовой части кассы не относятся.
• Комиссии из двух источников. Шлюз берёт плату за сервис, а сеть берёт комиссию за сам перевод.
• Работает круглосуточно. Платежи не привязаны к часам работы банков.
• Появляется ценовой риск. Если клиент платит в волатильном активе, стоимость меняется между оплатой и выводом; стейблкоины убирают большую часть этого риска.

Задача шлюза в том, чтобы со стороны вашего сайта это выглядело как обычная касса: один запрос для создания платежа и одно уведомление, когда платёж финальный.

Сравнение рядом

• Кто авторизует платёж. Карты: банк-эмитент. Крипта: никто, перевод подтверждает сеть.
• Может ли клиент отменить. Карты: да, через спор. Крипта: нет.
• Когда вы получаете деньги. Карты: после задержки на расчёт банка. Крипта: когда перевод подтверждён, на баланс мерчанта.
• Что вы платите. Карты: комиссии эквайринга и платёжной системы. Крипта: комиссия шлюза плюс комиссия сети.
• Что нужно клиенту. Карты: карта. Крипта: кошелёк с нужным активом в нужной сети.
• Что у вас в остатке. Карты: баланс в вашем банке. Крипта: баланс в шлюзе, который вы выводите на кошелёк.

Где слово «эквайринг» путает

«Криптоэквайринг» намекает на банковский сервис, который превращает крипту в деньги на вашем банковском счёте. Некоторые провайдеры действительно так делают, но многие шлюзы, и Qvard в том числе, выплачивают только в крипте. В Qvard средства лежат на балансе мерчанта, а вы выводите их на свой кошелёк за комиссию сети; вывода на банковский счёт нет. Если нужен фиат, вы конвертируете крипту сами через биржу или другой сервис.

Проверьте это, прежде чем подключать что-либо с названием «эквайринг»: уточните, получите вы фиат или крипту, в какой валюте, как быстро и сколько это стоит.

Что нужно именно вам

Криптоплатежи хорошо подходят, когда:

• клиенты международные или уже держат стейблкоины;
• вы продаёте цифровые товары, подписки или услуги, где выдача мгновенная, а чарджбэки вредят;
• вам нужно получать деньги вне графика банков.

Хуже подходят, когда нужно в тот же день платить поставщикам в фиате, когда клиенты не пользуются криптой или когда вы не можете вести политику возвратов без чарджбэков. Для большинства бизнесов крипта это дополнительный способ оплаты рядом с картами, а не замена.

Риски и основы учёта

Поскольку принудительно вернуть деньги нельзя, риск смещается на вас: защита от мошенничества переходит от банка к вашим проверкам заказов и правилам выдачи. Составьте политику возвратов и решите, как вы будете отправлять возвраты: каждый из них это отдельный перевод вручную.

Правила налогов, отчётности и лицензирования для крипты зависят от страны и от вида вашего бизнеса. Считайте этот материал общей информацией и перед масштабированием проконсультируйтесь с бухгалтером или юристом в вашей юрисдикции.

Где здесь Qvard

Qvard это кастодиальный криптоплатёжный шлюз. Вы создаёте платёж через API, клиент платит на размещённой странице в USDT или USDC в основных сетях либо в BTC или LTC, а финальный статус приходит на ваш сервер через webhook. Средства зачисляются на баланс мерчанта, а вы выводите их на кошелёк автоматически по правилу или вручную. Пошаговая интеграция описана в материале как принимать криптоплатежи на сайте, а основы в материале что такое криптоплатёжный шлюз. Чтобы сравнить Qvard с другими провайдерами, смотрите Qvard vs NOWPayments.

FAQ