Pagos cripto frente a pagos con tarjeta

Quién puede pagar

• Las tarjetas las lleva casi todo el mundo en muchos mercados y no exigen nada al cliente salvo la tarjeta. Fallan cuando un banco rechaza una compra extranjera o en línea, cuando la red de tarjetas o tu procesador no atiende el país del cliente, o cuando el cliente no tiene tarjeta.
• La cripto exige que el cliente tenga una stablecoin y una billetera o cuenta en un exchange. Es un grupo más pequeño, pero incluye a clientes que los carriles de tarjeta dejan fuera: compradores de países que tu procesador no cubre y personas que ya guardan su dinero en stablecoins en dólares.

La cripto amplía por tanto tu alcance en los bordes en lugar de sustituir a las tarjetas en el centro.

Contracargos y reembolsos

• Las tarjetas permiten al cliente disputar un pago ante el banco, que puede revertirlo semanas después. Eso protege a los compradores y es un coste y un riesgo reales para los vendedores, sobre todo con bienes de entrega instantánea.
• La cripto no puede ser revertida por el remitente. No hay contracargos, así que el fraude por pago disputado no es un riesgo en estos pedidos. La otra cara es que un reembolso es una transferencia que decides enviar, a una dirección que te da el cliente, y no hay protección a nivel de red para un cliente que paga a la dirección o la red equivocada.

Para un vendedor la ausencia de contracargos es el principal atractivo; para un comprador, la principal razón para ser cuidadoso. Pon tu regla de reembolso en tus condiciones.

Comisiones y cobro del dinero

• Las tarjetas las tarifica tu procesador: normalmente un porcentaje más un importe fijo por transacción, a veces una cuota mensual, y la liquidación a una cuenta bancaria llega tras un retraso fijado por el procesador.
• La cripto con Qvard no tiene cuota de suscripción y su comisión es individual y, según la página de precios, parte del 1% y puede bajar hasta el 0,1%. La comisión de red de la transferencia la paga el cliente. Mantienes los fondos en tu saldo de Qvard y los retiras a tu propia billetera pagando solo la comisión de red; el retiro a una cuenta bancaria en moneda fiat no está disponible.

La comparación de costes depende por tanto de tu volumen y de las condiciones de tu procesador de tarjetas, y el paso de sacar el dinero es distinto: con la cripto te quedas con cripto salvo que la conviertas tú mismo mediante un servicio que uses.

Experiencia del cliente

• Tarjetas: familiares, unos pocos campos, un clic para clientes recurrentes. La fricción aparece en los rechazos y en los pasos de 3-D Secure.
• Cripto: el cliente es redirigido a una página de pago, elige un activo y una red y envía un importe exacto desde una billetera o un exchange. Hay más pasos, y un error, como la red equivocada o un importe reducido por la comisión de un exchange, puede costar dinero. La página de pago muestra la red y la dirección juntas para reducirlo, y un pago corto recibe el estado partial en lugar de darse por bueno en silencio.

Con Qvard el precio sigue en dólares: tú fijas el precio en dólares estadounidenses y el cliente paga el equivalente en el activo elegido, a un tipo de cambio fijado durante una hora, de modo que un pago con stablecoin no queda expuesto a oscilaciones de precio entretanto.

Integración y operaciones

• Las tarjetas suelen venir como plugins o cajas alojadas para todas las grandes plataformas.
• La cripto con Qvard funciona a través de la API: tu servidor crea un pago y recibe un webhook cuando se completa. Todavía no hay plugins de tienda listos, así que hace falta un desarrollador. Consulta API de pagos cripto para desarrolladores y cómo aceptar pagos cripto en un sitio web.

Operativamente, la cripto añade algunos hábitos: marcar un pedido como pagado solo desde el webhook, gestionar un pago corto, conciliar con tu saldo y planificar cómo sacas el dinero.

Cuál elegir y por qué la mayoría de negocios ofrece ambas

Una regla práctica:

• Mantén las tarjetas como forma principal de pago donde funcionen para tus clientes.
• Añade cripto cuando vendes a través de fronteras, cuando los rechazos de tarjeta o los contracargos te perjudican, cuando tus clientes o tu sector ya usan stablecoins, o cuando quieres una vía de pago que no dependa de un procesador de tarjetas.
• No esperes que la cripto sustituya a las tarjetas. Trátala como una opción adicional en la misma caja.

El tratamiento contable y fiscal de los cobros en cripto depende de tu país, así que consúltalo con tu contable antes de lanzar. Para la visión desde la tienda, consulta pagos cripto para el comercio electrónico.

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