Paiements crypto contre paiements par carte

Qui peut payer

• Les cartes sont portées par presque tout le monde sur de nombreux marchés et n'exigent rien du client hormis la carte. Elles échouent quand une banque refuse un achat étranger ou en ligne, quand le réseau de cartes ou votre processeur ne dessert pas le pays du client, ou quand le client n'a pas de carte.
• La crypto exige que le client détienne un stablecoin et un portefeuille ou un compte sur une plateforme. C'est un groupe plus restreint, mais il inclut des clients que les rails de carte laissent de côté : des acheteurs dans des pays que votre processeur ne couvre pas et des personnes qui gardent déjà leur argent en stablecoins en dollars.

La crypto élargit donc votre portée aux marges plutôt que de remplacer les cartes au centre.

Rétrofacturations et remboursements

• Les cartes permettent au client de contester un paiement auprès de la banque, qui peut l'annuler des semaines plus tard. Cela protège les acheteurs et c'est un coût et un risque réels pour les vendeurs, surtout pour les biens livrés instantanément.
• La crypto ne peut pas être annulée par l'expéditeur. Il n'y a pas de rétrofacturations, donc la fraude par contestation de paiement n'est pas un risque pour ces commandes. Revers de la médaille : un remboursement est un transfert que vous décidez d'envoyer, vers une adresse que le client vous donne, et il n'y a aucune protection au niveau du réseau pour un client qui paie la mauvaise adresse ou le mauvais réseau.

Pour un vendeur, l'absence de rétrofacturations est le principal attrait ; pour un acheteur, c'est la principale raison d'être prudent. Mettez votre règle de remboursement dans vos conditions.

Frais et encaissement de l'argent

• Les cartes sont tarifées par votre processeur : généralement un pourcentage plus un montant fixe par transaction, parfois un abonnement mensuel, et un règlement sur un compte bancaire après un délai fixé par le processeur.
• La crypto via Qvard n'a pas d'abonnement et sa commission est individuelle ; selon la page des tarifs, elle part de 1 % et peut descendre jusqu'à 0,1 %. Les frais de réseau du transfert sont payés par le client. Vous gardez les fonds sur votre solde Qvard et les retirez vers votre propre portefeuille en ne payant que les frais de réseau ; le retrait vers un compte bancaire en monnaie fiat n'est pas disponible.

La comparaison des coûts dépend donc de votre volume et des conditions de votre processeur de cartes, et l'étape de sortie de l'argent diffère : avec la crypto, vous restez détenteur de crypto à moins de la convertir vous-même via un service que vous utilisez.

Expérience du client

• Cartes : familières, quelques champs, un clic pour les clients récurrents. La friction apparaît lors des refus et des étapes 3-D Secure.
• Crypto : le client est redirigé vers une page de paiement, choisit un actif et un réseau et envoie un montant exact depuis un portefeuille ou une plateforme. Il y a plus d'étapes, et une erreur, comme le mauvais réseau ou un montant réduit par des frais de plateforme, peut coûter de l'argent. La page de paiement affiche le réseau et l'adresse ensemble pour le réduire, et un paiement insuffisant reçoit le statut partial au lieu d'être silencieusement tenu pour réussi.

Avec Qvard, le prix reste en dollars : vous fixez le prix en dollars américains et le client paie l'équivalent dans l'actif choisi, à un taux fixé pendant une heure, de sorte qu'un paiement en stablecoin n'est pas exposé aux variations de prix entre-temps.

Intégration et opérations

• Les cartes viennent généralement sous forme de plugins ou de caisses hébergées pour toutes les grandes plateformes.
• La crypto via Qvard fonctionne par l'API : votre serveur crée un paiement et reçoit un webhook lorsqu'il est terminé. Il n'existe pas encore de plugins de boutique prêts à l'emploi, il faut donc un développeur. Voir API de paiement crypto pour les développeurs et comment accepter les paiements crypto sur un site web.

Sur le plan opérationnel, la crypto ajoute quelques habitudes : marquer une commande payée uniquement depuis le webhook, gérer un paiement insuffisant, rapprocher avec votre solde et prévoir comment vous sortez l'argent.

Lequel choisir, et pourquoi la plupart des entreprises proposent les deux

Une règle pratique :

• Gardez les cartes comme moyen de paiement principal partout où elles fonctionnent pour vos clients.
• Ajoutez la crypto quand vous vendez à l'international, quand les refus de carte ou les rétrofacturations vous pénalisent, quand vos clients ou votre secteur utilisent déjà les stablecoins, ou quand vous voulez une voie de paiement qui ne dépende pas d'un processeur de cartes.
• N'attendez pas que la crypto remplace les cartes. Traitez-la comme une option supplémentaire sur la même caisse.

Le traitement comptable et fiscal des encaissements en crypto dépend de votre pays ; vérifiez-le donc avec votre comptable avant de lancer. Pour le point de vue de la boutique, voir paiements crypto pour l'e-commerce.

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